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发布时间：2019年03月22号，星期五 快速评论
本文是一篇MBA论文，本研讨主要创新点在于归结出影响 M 银行济南分行展开社区银行业务的关键外部环境和内部条件要素，设计出契合 M 银行济南分行社区银行业务展开理论的细致战略。
1 绪 论
1.1 研讨背景及意义
1.1.1 研讨背景
伴随着全球经济增速下滑、利率市场化逐步推进、互联网金融快速生长，我国银行业面临着庞大的压力和应战。同时，较为宽松的货币政策、国企革新迎来实质性推进、居民收入稳步增长等要素也为银行业的展开带来机遇。
各中小型银行为了顺应行业格局转变、应对范围扩张放缓及净息差收窄等要素带来的压力，开端实施差异化竞争和运营战略，打造专业性竞争优势，逐步舍弃大而全的运营战略，转而在某一专业范畴内精耕细作，进步专业优势。如日本大和银行把银行的私人银行效劳的目的市场定位成老年客户，其产品和效劳能满足客户的特殊需求。这一做法进步了其私人银行业务的竞争优势，也缓解了利率市场化带来的冲击。德国商业银行的做规律是集中肉体主营中等企业客户和个人金融业务，放弃了实力比较弱的投资银行业务以进步局部竞争优势[1]。国内银行在展开和转型过程中可自创国外银行的阅历。
目前来看，中小商业银行在资产范围、客户数量微风险管理等方面都和大型银行之间存在较大的差距。再加上革新开放后很多外资银行进入中国市场，中小型银行面临着双重应战。国内各商业银行也在进一步展开各类中间业务，并将目光转向了批发银行业务。在猛烈的竞争下，各商业银行都将批发银行业务作为满足个人客户综合金融需求、打造以客户为中心的运营理念的有力武器。
社区银行在社区内运营，可以根据客户的个性化需求提供差异化产品和效劳，特别是在运营方面具有很大的灵活性，能够对市场变化及时做出运营战略的调整以降低运营本钱。社区银行经过细分市场，将个人客户和小微企业客户作为目的市场，在不同的运营区域内为不同的客户群体提供个性化效劳，是未来各商业银行鼎力展开批发银行业务的有力途径，也是应对市场竞争和满足消费者差异化需务完成转型的重要伎俩。
社区银行在我国仍然处于展开的初级阶段，要想社区银行业务安康展开，需求树立适宜我国的经济展开和满足区域差异化需求的相关制度和体系，以便于优化银行结构，平衡银行体系，完善融资市场化买卖，促使社区银行和谐展开[3]。
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1.2 研讨思绪与内容
1.2.1 研讨思绪
本文研讨思绪如图 1-1 所示。
1.2.2 研讨内容
本论文主要包括以下五个部分：
第一部分，社区银行理论基础与研讨综述。主要基于普惠理论、产权理论和共生理论去解释商业银行展开社区银行业务的可行性，并基于社区银行展开方式和竞争优势两个视角综述和评价了社区银行国内外研讨现状。
第二部分，M 银行济南分行社区银行业务展开的外部环境分析。首先应用 PEST 分析法分析 M 银行济南分行展开社区银行业务面临的政治、经济、社会、技术等宏观环境。其次分析行业环境，包括行业展开现状、行业竞争结构和竞争对手情况。最后总结出 M 银行济南分行社区银行业务面临的机遇和要挟，并对机遇和要挟中止 EFE 矩阵分析。
第三部分，M 银行济南分行社区银行业务展开的内部条件分析。首先对 M 银行、济南分行、社区银行基本情况中止简单引见，其次剖析 M 银行社区银行资源和才干。最后归结出 M 银行济南分行社区银行业务具有的内部优势及存在的内部优势，并对优势和优势中止 IFE 矩阵分析。
第四部分，M 银行济南分行社区银行展开战略设计。SWOT 分析基础上，提出 M 银行济南分行社区银行业务的四种展开战略组合：SO 战略、WO 战略、WT 战略和 ST 战略，并阐述四种战略的细致举措。
第五部分，M 银行济南分行社区银行展开战略保证。从组织、人力资源和制度三方面提出保证 M 银行济南分行社区银行展开战略顺利实施的细致措施。
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2 社区银行理论基础与研讨综述
2.1 社区银行理论基础
2.1.1 普惠金融理论
普惠金融理论的提出为整个社会金融结构的完善提供了新的理论基础，也是整个金融理论研讨中的重点。该理论的目的客户群主要为“三农”经济，部分中小型及微型企业，基于目的客户群的需求，树立可以有效掩盖社会一切阶级和群体并为之提供效劳的普惠金融体系，进而促进经济的稳定展开和社会的调和统一[5]。
为推进普惠金融体系的树立、贯彻落实普惠金融理论，济南市根据中央政策思想的指导出台了相应的政策和文件，树立了一套有效的效劳理论体系。普惠金融体系是顺应我国经济展开的产物，不只与我国的理论情况相顺应，同时也能够对经济的展开起到推进作用。目前，我国诸多中小企业在为客户提供效劳的过程中，效劳的质量难以满足公众的需求，究其缘由就是缺乏完善的金融体系。根据这一现状，社区银行将金融体系与居民理论生活相别离，打造了一套行之有效的效劳体系，为居民提供了便利的金融效劳。该体系的树立不只对银行自身的金融效劳结构中止了改进，同时也推进了我国金融体系的树立，有利于社会的调和展开[6-7]。
2.1.2 产权制度理论
产权包括财富的支配、运用权，是一切制经济的产物。基于产权法和物权法所规则的各种法律条例制定而成的产权制度，将产权关系的各个方面中止有效的别离，以确保各项权益和细致的资产不受损失，在整个产权关系之中发挥着重要的作用。产权制度的树立有助于社会资源的优化配置和自由交流，在降低本钱的同时促进了社会经济的展开[8]。
依据产权制度理论，社区银行应当别离本地的水平来树立和完善自身体系，经过积极与政府协作来引进细致的项目来完本钱身经济的展开，进而对整个市场经济的繁荣和经济体制的革新起到推进作用。完善的市场体制不只能够推进社区银行自身的展开，还能够加快整个市场经济行进的步伐，促进整个国民经济的提升。此外，融入民间资产也能对社会资源的优化配置和应用产生积极影响，促进整个社会调和展开[9]。
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2.2 社区银行研讨综述
综合国内外关于社区银行、小区银行等的相关研讨，研讨成果颇为丰厚，国外学者对社区银行研讨较早，理论研讨处于抢先位置，但近年来随着国度提出社区银行转型扶持政策，越来越多的国内学者开端关注社区金融业务，目前来看，国内外研讨人员对社区银行关注的视角主要聚焦在社区银行展开方式和竞争优势两方面。综述两方面研讨，能够找呈现有研讨的缺乏和缺陷，为本研讨关于 M 银行济南分行社区银行展开战略分析提供参考依据。
2.2.1 社区银行展开方式
澳大利亚 Bendigo 银行首创了银行商业特许运营方式，在 Bendigo 银行不投资入股的情况下，将其成熟的产品和效劳、管理运营、风险控制、管理结构等优势阅历，与亟需金融效劳的乡村社区当地居民和企业的资金相别离，共同构筑了 Bendigo 社区银行的成功[12]。不时以来，社区银行都是金融范畴国内外学者的重点研讨对象，其中，在社区银行展开方式方面取得了许多有益的研讨成果。温铁军(2016)研讨以为，富国银行在国际金融危机后逆势展开成为今天的银行业翘楚，以社区银行业务为特征的外乡化战略发挥了重要作用[13]。王爱俭(2005)和姜新旺等(2014)经过因子分析法和主成分分析法针对金融生态树立评价模型，将区域划分红三个等级，即金融生态展开较好的地域、金融生态展开普通的地域、金融生态展开较差的地域。在此基础上，提出构建社区银行的三种模型：新建、改造和特许运营，并指出三种方式的优缺陷以及所适用的地域[14-15]。赵玉珍(2014)论证了社区银行与中小企业的共生是缓解中小企业融资难的关键，构建了社区银行和中小企业的共生方式[16]。赵志刚(2014)指出，面对利差水平大幅收窄的困境，国内商业银行开端寻觅新的利润增长点，向特征化、专业化方向迈进，小微企业和个人客户开端成为竞相争夺的范畴，如社区银行等[17]。此外，郭磊(2013)、刘春航(2012)、汪卫芳(2012)等都基于美国社区银行研讨分别讨论了该方式对我国村镇银行、银行运营和中小商业银行展开的启示[18-20]。
2.2.2 社区银行竞争优势
Berger(2011)等经过调查中小企业贷款占银行总资产的比率和中小企业贷款占全部企业贷款的比率，以为小银行在发放关系型贷款方面具有优势，比大银行更擅长向中小企业提供贷款，提出了“小银行优势论”[21]。Rice(2016)以为，中小银行对中小企业结算账户具有优势。相关于大银行，中小银行的客户数量少，有利于中小银行对客户的结算账户信息中止充分识别[22]。De Yong(2002)等论述了银行范围、信息类型、产品标准化程度之间的内在联络，以为小银行适宜运用软信息提供个性化效劳，大银行适宜运用硬信息提供标准化产品并收到范围效益[23]。Jagtiani(2016)以为，后发优势使重生的社区金融机构在存款增长、贷款增长、存贷比率、活动性和资产组合等方面完成了良好的展开绩效[24]。严谷军(2010)以为社区银行的比较优势突出地反映在其从事关系型贷款的才干上，与其自身在组织结构、一切权结构等方面所呈现的特性相关联，社区银行在软信息的搜集、传送及运用上有着共同的优势[25]。周鸿卫(2011)等经过实证研讨发现，影响小银行优势构成的内部要素主要包括简单的组织结构和较少的管理层次、中央性、存在一切权鼓舞等，同时又受市场竞争、司法环境等外部要素影响，将城市商业银行、邮政储蓄银行和一切的乡村信誉社改造为社区银行不利于小银行优势的构成和发挥，只需城(郊)区的乡村信誉社(包括乡村协作银行和乡村商业银行)才是社区银行改造的最佳对象[26]。
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5 M银行济南分行社区银行展开战略保证
5.1 组织保证
根据金融共生理论中提出的坚持金融生态调和观念，从组织层面保证 M 银行济南分行社区银行展开战略顺利实施需求总行和分行指导高度注重、进一步健全社区银行项目组织管理体系。M 银行社区银行金融业务由总行统一部署推进，M 银行社区支行组织管理流程包括六个方面。
5.1.1 指导高度注重
济南分行高管层应审时度势提出把社区支行树立当作“创新转型”的一项重点工作来抓，改动以往公司业务为主单条腿走路的格局，中止公司、批发两条腿平衡迈进的全面结构转型，研讨落实社区银行点位优化工作，明白社区银行选点、用人、宣传、财务资源配置方面的细致思绪和倾斜政策，为济南分行社区支行优化提供坚实而有效的保证。
在专项指导工作小组的指导下，济南分行应制定社区银行树立相互和谐机制，并制定社区银行树立分工表及树立时间倒计时表，分行办公室、人力资源部、批发业务管理部、科技部以及相关管辖支行均严厉执行分工协作，按周对各项工作中止督导，恳求相关部门在期限内完成相应担任的工作。
为推进社区银行机构树立工作的时效性，分行每周由批发业务管理部在全行例会上中止社区银行树立进度通报。每月由分行指导牵头召开至少一次社区银行机构树立工作会，恳求各相关部门对该项工作进度中止汇报，并当场处置在树立工作中遇到的各项问题及困难，以确保后续工作推进。
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结论
基于普惠金融理论、产权制度理论和金融共生理论，综合运用 PEST、EFE、IFE 矩阵和 SWOT 等分析工具，经过访谈和问卷调查方式，讨论 M 银行济南分行社区银行展开战略的外部环境、内部条件、设计以及保证，对优化 M 银行济南分行社区银行未来展开战略以及提升风险管控才干具有积极意义，主要研讨成果如下：
(1)M 银行济南分行展开社区银行业务的外部环境分析结果以为，M 银行目前面临国度金融政策扶持等 5 种关键机遇，同时遭到产品和效劳同质化严重等 6 种主要要挟，EFE矩阵评价结果说明 M 银行在济南地域展开社区银行金融业务所面临的外部环境较为不利，机遇虽多但外部要挟更大。
(2)M 银行济南分行展开社区银行业务的内部条件分析结果以为，M 银行具有战略目的明白等 5 种优势，但同时存在网点盲目扩张等 7 种优势，IFE 矩阵评价结果指出 M 银行在济南地域展开社区银行金融业务的优势较为明显，中心竞争力较强，但运营中仍然存在许多问题，展开战略亟待完善。
(3)M 银行济南分行展开社区银行业务的战略设计方面，基于 SWOT 分析，以为 M银行在 SO 战略中应进一步明白社区银行规划准绳、优化组织结构;在 WO 战略中应创新社区银行管理方式、运营方式和效劳方式;在 ST 战略中应完善退出机制，优化点位;在WT 战略中应加大研发投入，开发适宜社区居民的差异化产品和效劳。
(4)M 银行济南分行社区银行展开战略保证措施方面，研讨以为，组织保证上 M 银行总部与济南分行指导应高度注重社区银行展开转型问题，并进一步健全社区银行组织管理体系;人力资源保证上，建议加强社区银行队伍树立，强化社区银行员工考核;制度保证上，健全社区银行运营制度体系，并树立社区银行风险管控制度。
本研讨主要创新点在于归结出影响 M 银行济南分行展开社区银行业务的关键外部环境和内部条件要素，设计出契合 M 银行济南分行社区银行业务展开理论的细致战略。鉴于本论文研讨的缺乏，未来研讨中可以从行业角度搜集商业银行社区银行数据，采用实证分析法深度讨论影响社区银行运营绩效的深层缘由。也可以站在风险管控视角讨论商业银行社区银行运营失败的风险要素。
参考文献(略)